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鐘茂森：道義救危機 中華商業倫理世紀重建之路 　（點擊下載DOC格式閱讀）

	主講：鐘茂森老師 首屆商亦載道精神啟示論壇 2009年10月16-17 中國上海 轉自http://finance.sina.com.cn/hy/20091026/21016884728.shtml 　　鐘茂森：謝謝主持人。尊敬的主辦方，尊敬的各位大德、各位嘉賓、各位朋友們大家下午好！今天我非常榮幸能夠登上這樣的高級論壇向各位匯報一下我自己學習金融以及中華傳統文化兩方面的心得，剛才主持人介紹說我是導師，實在是不敢當。我每一次上台來跟大家做匯報，自己都作為一個學生的身份，其實台下的人才是真正的老師。學生向老師們匯報自己的學習心得，請大家指教。這次論壇給我的題目叫做《道義拯救商業危機，中華倫理之世紀重建之路》，主要是針對近來世界性的金融危機。我們都知道2007年以來，由美國金融市場產生出來的金融危機，現在波及到了全世界，現在我們還沒有真正完全地從危機當中走出來。眾所周知，這次金融危機是1929年美國大蕭條以來最嚴重的一次金融和經濟的危機，它的起因是美國的次貸危機，就是次級貸款危機。所謂次級貸款就是一些商業銀行把貸款發放給一些信用程度比較低的貸款人，主要是在房地產，所以當這些次級貸款者沒有辦法支付本息的時候就會產生連鎖反映。他們原來買的房屋是做貸款的抵押，因此就被變賣，嚴重影響了房地產，產生價格泡沫的破裂，乃至產生了對經濟實體的影響，變成了全球性的危機。 　　所以，我們在探討商業危機是如何造成的，如果你看經濟學的雜志或者是很多經濟的評論，大概他們的說法都是這種表面的現象。本次金融危機也好，或者是從廣義上來講，整個商業企業界的危機到底是如何產生的呢？如果你問經濟學家或者是一個政府的官員，他們可能會給你一系列的原因，比如說可能是因為缺乏運轉的資金，因為一個企業的資金就像血液一樣，沒有了資金的運轉企業也就不行了。這個金融危機是不是因為缺乏資金而產生的呢？實際上很多金融機構的破產並不是因為資金，因為這些機構很善於用各種工具來融資，比如說商業銀行和金融機構，他們把貸款貸放給這些買房屋的人，他們會怎麼去融資呢？其實很簡單，他們把這些貸款又重新證券化了，把它組裝成證券，然後把它賣出去，他們賣證券的時候就會吸納大筆的資金，這筆資金又可以作為貸款發放出去，他們從中就會得到利息的差價作為利潤。我們看到這種做法是可以不斷地來進行，我證券化了之後賣出 債券又可以發放貸款，然後又進行證券化，又發放出去，又可以貸款。所以資金的貸款並不是問題，為什麼會產生金融危機呢？難道說缺乏專業的人才嗎？當然不然，金融機構所雇傭的人那都是非常有專業知識、很有經驗、很懂得金融操作的人，很多都是名校的MBA，是不是缺乏現代化的設備呢？當然也不然。是不是缺乏健全的法規呢？我們知道美國商業法，企業的法規可以說是全世界都在效仿，在非常健全的。是不是缺乏風險管理機制呢？美國法制最發達，在管理方面有各種延伸工具，期貨、期權等等工具的做法可以說是達到了世界頂尖的。是不是缺乏良好的經濟體制呢？其實美國的市場經濟體制正在被各國模仿，所以說這些原因都不是金融危機、金融海嘯產生的根源，什麼是金融危機的根源呢？其實來這次論壇的各位朋友都心中有了答案，確實在今年2月2日，溫總理在英國劍橋大學演講過程當中就一針見血指出，他說道德缺失是導致這次金融危機的深層次危機，一些人見利忘義，損壞公眾利益，喪失了道德底線。所以，其實商業當中本身不是什麼危機，危機的是在人，人有了道德的危機才會延伸出所謂的商業金融危機。 　　簡單的兩個字解決：缺德。既然缺德，就得找出路，出路就是要補德。怎麼補呢？德行是一個人思想的問題，所以就是要靠教育。其實中國在兩三千年前的老祖宗已經指出來，就是《禮記》，學記裡面說到“建國居民，教學為先”一個國家當建立政權的時候就要開展教學了，教什麼呢？教倫理、教道德，因為倫理道德的教育才能使人心安定，才能夠真正創造和諧的社會，那麼危機也是要從這裡走出。教育教什麼呢？我們看1970年代，英國一位著名的歷史哲學家湯恩比博士，他在接受日本池田大作訪談的時候曾經說過：“解決二十一世紀的社會問題需靠中國的孔孟之道和大乘佛法！”這是一個英國人口裡面說出來的話，有人說中國這些傳統文化已經過時了，是傳統時代的東西，我們真的要覺得慚愧，因為我們還不了解自己傳統文化而從一個英國人嘴裡面說出這樣令中國人應該自豪的話，所以我們作為一個中國人，作為炎黃子孫，應該為我們老祖宗所留下來的文化道行而驕傲。那麼中華倫理道德，傳統文化總結起來的內涵我覺得就是五常：仁義禮智信。 　　昨天方太集團的老總給我們簡單地诠釋仁義禮智信，這也是他們在企業當中落實的文化，我覺得他總結得非常好，簡明扼要，實際上我今天的演講還是圍繞這五常講。因為這個常是長久、永恆的意思，也就是說它是亘古不變的真理，古代的人現在的人適用，將來還是適用，中國人適用外國人也適用，哪怕有一天我們遷居到火星上也會適用。為什麼是五常呢？這是長久真理，這種德行不是人為制作出來的，不是老祖宗把它發明出來的，是我們每一個人本來的德行，因為人的天性是不變的。所以，這個天性所流出來的道德也是亘古不變的。昨天趙曉教授也談到了道的問題，什麼是道？道家講的道法自然，這個所謂自然不是人為創造出來的，它是所謂天然的，本來如此，自從宇宙升起的時候這個道就存在了，所以道是永恆的，當然道可道，非常道，道是一個本體的狀態，很抽象的，我們說出來必須把它形象化。所以基督教裡面用神、用上帝，說耶稣就是道，那是形象化了。當然能說出來的就是常道了，可是你不說我們又怎麼明白呢？所以不同的文化、不同的民族，他們在用不同的語言诠釋著同樣的道理。這個不可說之道，無形大道，我們中國的老祖宗又是怎麼把它诠釋出來的呢？中國老祖宗诠釋出來的就是德，這個德就是我今天要跟大家匯報的仁義禮智信。你能夠循著這個德行去做人，你就有道了，始終有一天就會回歸到道上來了。 　　第一，仁。人字邊有兩個人，自己和他人，想到自己和他人就叫“仁”了，所以仁必須是公心而不是私心，想到私心就不可能是仁了。我們看本次的金融危機，從表面上看是次級貸款的原因，可是背後呢，我們觀察實際上是一次金融機構利用各種復雜的金融危機在謀取自身利益的最大化，然後把這些不斷疊加的風險轉移到社會公正，那麼在規避這種風險的時候他們只考慮到自己而沒有考慮到別人，沒有看到這種運作的做法對整個社會經濟運行帶來的不良影響，沒有負起一個金融機構應當負起的社會責任，所以這個是不仁的，他想到了自己，沒想到別人。甚至有一些銀行，他們把那些次級貸款跟那些好的等級比較高的貸款混在一起，做成這種房屋抵押債券，發行債券的時候把它吹得很好，實際上這裡本身就已經缺乏了誠信。有一個很典型的事件，在今年3月，美國政府為了救市，對於美國國際集團AIG給予了1700億美元的經濟援助，當然這個經濟援助是來源於納稅人的錢，本來這個公司拿了這筆錢是要解決自身的經濟困境，還要走出這個危機的，然而大家沒想到的是AIG卻決定向公司部分高管支付1.65億美元的獎金。不知道他們要獎勵自己什麼東西，有什麼東西值得獎勵，所以這一個行為引起了奧巴馬總統的憤怒，他把這個行為怒斥為鹵莽且貪婪，在美國社會引起了嘩然。這個事件引起了我們的深思，這不是一個簡單的事件，而是給我們昭示了危機背後實際上是美國價值觀的一個危機，是所謂的見利忘義的價值觀。已經到了這麼危機的程度，而且在接受美國政府的援助時居然還沒有想到要幫助整個公司走出困境，穩定這個金融市場，而是想到自己中飽私囊。孟子說得好“上下交征利，而國危矣”。一個國家如果是上為和下為，從國家領導人到百姓都在談利益，每一個做法都想到這個對我有什麼好處，這個國家就危險了，為什麼？因為一個公司只顧自己的利益，一個人也只顧自己的利益，一個國也只顧自己的利益，那必定產生利益的沖突，沖突發展起來就是斗爭，斗爭發展起來那難免會有戰爭。仁，具體體現到愛人，我們見到別人有苦難的時候，我們必定是伸出援手，我們看到去年5月12日汶川大地震之後，很多企業家伸出了援手，每日經濟新聞公布了一個所謂捐贈非常榜，分成了兩個榜，一個是捐贈最慷慨榜，一個是捐贈最寒酸獎，我這裡把人名省掉了，純粹是就事論事，有的慈善家捐了1億元，有捐了兩千萬元，我這裡羅列了幾位，最少的有兩百萬捐款，這些伸出援手在幫助人。我昨天聽見星河灣梁上燕總裁告訴我們大地震裡星河灣捐贈了6000萬，這是非常難得的，我們看到捐贈的本身我們會覺得真好。可是這裡我需要點出一個問題，他們捐贈的款項跟他們的資產是一個什麼樣的比例呢？假如你看最後一列裡面捐贈的比例，A捐贈的數額是他資產的1%，B是0.2%，一直到最下面G是0.08。我們看到，當一個人的資產有這麼多的時候，捐贈的數額我們不能看絕對的數字，還要看比例，因為一個人的人心不是光做表面的功夫，而是內心發出來的，盡自己的能力幫助那些需要幫助的人。我們再看另一幕，在廣州街頭，在汶川大地震之後5月20日，廣州一個殘疾的乞討者兩次把他所討來的全部乞討的錢都捐出來了，這可是他全部的收入，至少是那幾天全部的收入。我們又看到南京街頭上，一位乞丐老人聽到汶川大地震的消息後，他毅然把他全部乞討來的收入，都是一毛一塊的毛票湊起來三百多塊錢全部放到捐贈箱。有一個故事，說古時候有一個女孩，她家裡很窮，幾乎到了乞討為生的地步，有一天她到寺廟裡面做功德，拿了兩文錢，這是她全部的家當，她把兩文錢非常鄭重地扔到了功德箱裡面。結果寺院的老和尚看到這一幕親自披上袈裟給她做回向，後來她很偶然的一個機會被皇上看中入宮當上了妃子，貴妃娘娘想自己有這一天都是寺院給自己的，於是她就去還願，於是她帶上了千兩黃金，帶有很多侍女，隨從，浩浩蕩蕩去寺院去布施，這時老和尚沒有去，只是叫了一個小和尚去做了一個回向就了事，這時候娘娘就不高興，找到老和尚去問，過去我只是一個貧女，只有兩文錢的布施，現在我布施一千兩黃金，你卻只是吩咐一個小和尚馬虎了事。這個老和尚說你過去布施的時候施心甚真啊，你那布施的心足以真誠，如果我不是親自給你做回向，我不足以報你的恩德，可是你現在是貴妃娘娘，千兩黃金不算什麼了，所以叫一個小和尚足矣。所以人修的這個福，人心的體現我們從這個故事裡就可見一斑了。 　　宋朝的名相范公出將如相幾十年，在准備退休的時候，他的兒子准備想在蘇州南苑的地方買一塊作為他養老居住用地，結果一個風水先生跟他說你這個地是風水寶地，將來肯定會出很多賢達的子孫，出很多人才，結果范先生一聽，既然如此我那就把它捐給國家，作為學校為國家培養人才，所以他這麼做了。那麼他自己的子孫，四個兒子全都做了宰相公卿、范成文也是當了宰相，這幾個兒子個個都是道德崇高，他出將入相幾十年所得的所有的俸祿全都做了布施，我們看《古文觀止》裡面有講這個故事，范公的錢我都拿來捐贈給貧困的親人，拿來幫助那些有志的青年學習，拿來復興傳統的文化，所以宋朝儒學的發展范仲淹起了很大的一個貢獻。可是他家裡非常節儉，他要求家裡所有人只穿布衣，當他自己去世的時候甚至連家裡的喪葬費都拿不夠。就是這樣一個清廉的宰相，他的這種德福映子孫，所以范仲淹的子孫傳了800年，到至今還是家有賢孫。 　　我在去年還遇到了范仲淹先生的後裔，是相當有學問和德行。所以一個家族能夠永續，靠的是什麼？靠仁，靠德。一個企業不也是如此嗎？我們看另外還有一個相反的案例，這是曾文正公寫的故事，清末有這麼一個上海的鹽商，當時的鹽商就跟現在的房地產商一樣，個個都是腰纏萬貫，他還是上海鹽商的領袖，姓周，我們叫周翁，家財萬貫，當時湖南發生了災荒，他在湘潭分號經理代老板認捐了五百兩銀子，結果回來報告周翁，周翁聽了之後非常生氣，他捨不得這五百兩銀子，有人問他發家是怎麼發的，靠什麼方法呢？他說只是積而不用，確實他靠積而不用積攢了不少財富，他在去世的時候家產留下三千萬兩銀子，子孫有十房，分了家，至少每家三百萬兩，不過十幾年，十房的子孫全部敗光了，這個家族也就沒落了。 　　《禮記》大學篇裡面講：仁者，以財發身。不仁者，以身發財。仁德的人用他的財富來幫自己修德立身，為社會做貢獻，像范仲淹先生那樣，他的俸祿全部捐出來，他的錢幣全部捐出來，以財來發身，不仁者像清末的周翁一樣，以身發財，發財了，但是代價是把身給葬送掉了。 　　第二點，義。《論語》裡講子曰：君子喻於義，小人喻於利。君子知道的是仁義，小人知道的是利益。今天早上許嘉璐教授也講到孟子見梁惠王的時候，梁惠王問他不遠千裡而來，給我們國家帶來什麼利益，孟子說：“王何必曰利，但以仁義而立”，因為什麼呢？仁義當中必有大義，如果你只追求利，你就把仁義喪失掉了，這才是喪失了大利。所以君子樂得做了君子，小人冤枉做了小人。我們現在的商業市場裡面是君子多還是小人多？假如小人爭利了就會出現欺詐，大家都在競爭，競爭開始是良性競爭，然後是爾虞我詐，然後是斗爭，然後就是血拼了，你死我活，危機最後就產生了。在2001年美國發生的轟動世界的金融丑聞，安然公司曾經被評為美國500強第7名的大金融公司，能源公司Enron，由於欺詐，使得股市市值的數字都是虛報的，迷惑了很多投資者，所以Enron公司的價格高達70塊錢一股，一直到最後金融案件發生以後丑聞曝光了，最後股價掉到不足一塊錢，幾十億美元就付之東流，上萬名的美國員工喪失了他們的工作、喪失了他們的社會保險、養老金，整個金融市場當時動蕩，我們來看Enran公司三位領導者的結局是什麼呢？這三位參與策劃，也就是主凶了，法院對這三位提出起訴，起訴書65頁，涉及53項指控，包括騙貸、財務造假、證券欺詐、電郵詐欺、策劃並參與洗練、內部違規交易等等，創始人前CEO肯尼思•萊可被判監禁45年，突發心髒病去世。第二位前CEO傑夫•斯基林被指控28項罪名，將面臨275年的有期徒刑，前副董事長約翰•巴克斯自殺了。 　　道家《太上感應篇》雲：取非義之財者，譬如漏脯救肌，鸩酒止渴，非不暫飽，死亦及之。所以不義之財君莫取。 　　第三，禮。有一個脍炙人口的寓言故事，是俄國普希金在《農夫和金魚》的故事，有一個農夫和一個老太太一起生活，在海邊他們搭了一個泥棚，住得非常簡陋，生活非常簡單、清苦。老頭子每天去海裡捕魚，老太婆在家裡紡線，有一天老頭子在海裡撒了網，竟然撈出來一條金色的魚，這條魚老頭子從來沒見過，它竟然能開頭向老頭子說話，說老爺爺請你放過我吧，我不是普通的魚，你只要放了我，我答應給你非常貴重的報酬，你要什麼都可以。這個老頭嚇了一跳，把它放到海裡，說你去吧，我什麼報酬都不要，然後老頭空手回到家裡，跟老太婆說明了今天的事情，老太婆聽了非常憤怒，罵這老頭子你真笨，咱們家連一個木盆都沒有，快去要一個木盆回來。這老頭就到海邊向大海呼喚，這金魚就來了，問你要什麼，老頭就說要一個木盆，金魚就說上帝保佑你，你會有木盆的。老頭回去一看，果然老太婆就已經有一個木盆了。結果本來是很高興的時候，老太婆一見到老頭回來破口大罵，說你真笨，為什麼只要一個木盆，咱們住的木房子，你為什麼不要一個房子呢？老頭子又去海邊用同樣的方法找金魚，金魚也答應了，老頭回來之後他們也住上了非常漂亮的木頭房子，老太婆又破口大罵，說我要做一個貴婦人，你快去找金魚辦，老頭回來之後果然就成了一個珠光寶氣的貴婦人了，見了老頭之後她又破口大罵，說不行我要做女皇，金魚還是滿足了她，當老頭回來之後發現老太婆果然成了女皇，很多大臣在伺候她。女皇見了老頭子就破口大罵，老太婆說你快去我要做海上的女霸王叫那金魚來伺候我，這老頭子很無奈，還是跟金魚說了，可是這金魚什麼話都沒說，就游到了海裡，老頭子回來之後竟然發現她的老太婆又在泥棚底下紡線。所以這個農夫和金魚的故事雖然聽起來像神話一樣，可是它告訴我們一個理念，當一個人貪得無厭，他的要求過度的時候，其實他的結局還是一樣悲慘。你可能會說這個故事不可能發生在我身上，其實不然。比如說三十年前，當我們騎著一個自行車在路上的時候我們可能已經覺得非常幸福了，過了十年以後我們可能要騎摩托車，那麼再過十年可能擁有自己的汽車，到現在可能一部寶馬還不夠。 　　其實，當人們的消費不斷地在增長，欲望也是在不斷膨脹，假如我們不懂得禮的時候，禮是什麼？有規矩、有節度，如果沒有規矩、沒有節度的時候，高速發展的經濟也可能結局是悲劇，這次的金融危機何嘗不是因為這個原因。我們來看美國政府一直采用的經濟政策，都是用各種貨幣政策來刺激消費，從而刺激投資，因為他們的哲學是現在經濟增長的瓶頸已經不是生產力的不足了，而是生產過剩，人們來不及消費了，所以唯一的渠道是刺激消費，你就多消費吧，你多消費就能刺激我們經濟的增長。所以，自從2001年互聯網泡沫破裂之後，美國政府為了振興他們的經濟，從2001年到2004年不斷下調他們的利率，從6.5%下降到6%、5%，不夠，4%、3%，最後2%、1%，這是政府的中央銀行的利率。就好像老太婆一樣，木盆不夠要木房，木房不夠要做女皇，一直往上調，我們看到房地產市場利率也跟著下調。所以一年可調的利率從2001年底的7.0%，下降到2003年的3.8%，刺激了房價等資產的價格攀升，現在貸款容易了，貸款的成本低了，所以我們都想貸款。有一批人本來收入並不足以貸款買房，可是他們還是能夠貸款，因為利率很低，價格不斷攀升產生了房地產市場價格的泡沫，假如沒有什麼變化，經濟一時保持低利率當然沒有問題，可是從2004年開始，這兩年當中美聯儲就開始調高他們的利率，隨著利息的增長，原來有一批只能在低利率情況下才能貸款的人現在面臨著高的利息了，他們還不起了，怎麼辦呢？貸款的成本和貸款的風險增加，這就導致了房地產市場價格的下降，泡沫破裂了。而且，很多的貸款都違約了，所以一連鎖的反映導致了房地產市場的崩潰，所以這就是所謂的次貸危機，這個危機的爆發是這個原因，可是它的根源是什麼？就是過度刺激消費的貨幣政策，這是承擔一定的責任。美國這種低利率的貨幣來刺激消費，到底應不應該？換句話說，現在的消費還需要刺激嗎？其實美國的消費已經過度了，簡單的幾個數字就可以說明問題了，美國人口占世界人口的4.5%，3億人，可是他們的消費總量，對物質資源的消費占了全世界的三分之一的比重，33.3%，跟他們的人口比率不相一致，但是消費會產生污染，所以按照人均溫室氣體排放量，美國仍然是全球第一大的污染源，所以當他們在叫囂中國是個大污染源的時候，沒想到按人均計算他們是最大的污染源。在美國這種消費當中連帶的是浪費，27%的可消費食品被浪費掉，這意味著什麼呢？每一個美國人每天平均來講都是浪費掉一磅的食品，也就是每年要扔掉4370萬噸的食品！根據世界銀行和國際貨幣基金組織聯合公布的聲明，世界上現在還處在長期饑餓的人口超過了十億。古人有一句話叫“出門酒肉臭，路有凍死骨”。人心何在？當我們消費的時候，所以我非常佩服，剛才王正華，王總裁，春秋航空的董事長，他就節儉，我佩服，到英國四個人住一個房間，一個總裁住三星級以下標准的房子，出門連打的都不捨得坐地鐵，這好榜樣。昨天遠東集團的徐浩然副總裁跟我們講，他們的公司裡面有一個與眾不同的地方，所有的員工去衛生間，洗完手之後拿著衛生巾不會超過一張，只拿一張紙，就從這個細節我們就看到一個企業的德行。所以，這個企業才是最受祝福的企業，為什麼王總的春秋航空在這個壟斷的行業裡面能夠生存獲利，超過其它同行，古人講“淡薄明志，寧靜致遠，儉以養德”他能勤儉持家，這就是德行。又講到了美國的消費，這種過度的消費是浪費，是什麼來支持的呢？其實是超前消費，也就是所謂信貸消費支持。我們知道美國沒有人不用信用卡、沒有人不借貸的，從政府到百姓都是這樣。所以美國聯邦政府累計債務達到65.5萬億美元，是美國GDP的4倍還多，就是說美國人一年生產總值一年不吃不喝給政府還債要4年多，美國家庭債務目前已超過30萬美元(人均10萬美元)，美國一個工作人員平均年收入是3.8萬美元，按照這個來計算，平均10萬美元的收入，每一個美國人不吃不喝收入用來還債，也要兩年多。靠借債來支撐他們的過度消費，經濟怎麼能沒有危機呢？所有經濟學家都在驚歎中國經濟的發展奇跡，為什麼這麼多年保持兩位數的增長率？其實道理很簡單，早在兩千多年之前，老祖宗告訴我們，你看《禮記》大學篇裡面說道“生財有大道，生之者眾，食之者寡，為之者疾，用之者舒，則財衡足矣”。我們生財有大道，好方法，什麼好方法，就是春秋航空董事長他們用的方法。我們中國為什麼保持著這麼高的GDP，就是老祖宗給我們留下的價值觀，談到禮，還有一個值得我們企業家深刻反省的就是YIN，這個YIN就是過度的問題，荒YIN無度的問題。當然這裡面主要是講到女色的問題，假如我們的德行有了缺陷之後，不僅企業倒霉自己也倒霉。 　　講兩個故事。2005年網上的新聞還有兩家報紙刊載了這麼一個真人真事，香港華娛集團副總裁因為被色誘，他通過網站認識了一個女網友，到了廣州，結果跟她開了房間，可是沒想到這個女網友雖然是年輕美貌，才22歲的女青年，可是他們是犯罪集團的成員，這酒裡放了蒙藥，喝了酒之後就不省人事了，醒來之後發現自己被扒光了，五花大綁，前面站了一個17歲的年輕人，拿著一把刀問他信用卡的密碼，這個副總裁想嚇唬一下他，便呼救，結果被亂刀捅死，可憐一個年薪百萬元，有兒女的年輕人，本來是如日中天的事業竟然葬送在這樣一個犯罪團伙手上。另外，我認識了一個中醫，他跟我們談到現在的病人當中很多是企業家，而且很多是中青年企業家相當有成就，做得很好的人。可是，往往都出現一些什麼問題呢？中風傾向，心腦血管疾病、腎病等等，本來這些病中青年很少，特別是中風。有一個企業家40多歲得中風，這個中風是老年人才得，現在是趨於低齡化，為什麼呢？因為“YIN”這個字，這個人他包養了情婦，結果他縱欲過度，後來出毛病了找中醫來看，中醫告訴他你沒有別的方法，只能夠遠離女色一年，這才有得救，否則你一定會中風，他說不可能的，他不相信，而且他辦不到。沒辦法，半年之後出現了中風的症狀，一年之後他就出現了嚴重的癱瘓性的中風。所以你看看，賺的錢到底拿來干什麼呢？拿來縱欲，拿來聲色犬馬上面去花，這叫敗了德，最後也敗了家。當然，這個人他不僅是男女方面的問題，很過方面是貪欲無度，特別是金融界裡面很多專業的人才，假如沒有倫理的道德而只有專業的知識，這種人叫什麼呢？社會的危險品，去年9月我們知道雷曼兄弟倒台了，這是美國第四大投資銀行，一百多年的歷史。最後怎麼倒台的呢？由於他們發放的這些金融產品，這裡面當然會有欺詐的成分，這就不說了。他們當時虧損了20億美元，有沒有救呢？有救。英國的巴克萊銀行要收購雷曼兄弟公司。當然一收購之後，一般來講，原公司的高管都會被開除，美國公司法為了保護在收購和兼並當中被兼並公司的高級管理人員，所以他有一種所謂的Golden Parachute(金色降落傘)，保護那些被兼並公司的高管，給他豐厚的獎金，讓他不要從中作梗，可以使兼並順利進行。這裡有八名高管，用金色降落傘的要求，要求支付他們25億美元的紅利。人家出17億美元來收購你，還要出25億美元給你們這些高管養老，當然這個就談不下去了，結局我們知道雷曼兄弟破產了。 　　所以，是不是這些高管沒有專業知識，不懂得法律呢？當然不是，就是因為他們太懂法律，太有專業知識了，而缺的是什麼呢？就是缺德，人家來收購其實是幫助你，幫助這個經濟的穩定，金融市場的正常運行，因為誰都知道雷曼兄弟的垮台對於金融市場的影響多麼深遠。可是，為了中飽私囊，竟然見利忘義，利用法律來滿足這種東西。昨天晚上我和毛總談起禮與法的問題，他說他們的公司落實《弟子規》，全公司七千余員工都在學習弟子規，學習傳統文化，落實仁義禮智信，毛總請的高管都是受過西方專業的培訓，所以每個人都非常懂得現代經營管理之道，有很健全的公司規則。比如說對於遲到問題，遲到五分鐘罰多少錢，遲到十分鐘罰多少錢，十五分鐘罰多少錢都有明文規定，這個法規構建起來了。結果毛總說這不行啊，假如我們沒有教育我們的員工就去懲罰他們，這是虐待他們，所以他就決定把罰款取消掉，教學為先，公司的領導和員工也是教學為先，結果嘗試了，很多高管不同意，說這個不行，這個行不通，我們現在用罰款的制度還這麼多人遲到，不罰款更無法無天了。結果一試，沒想到不罰款，用教育的方法，領導跟員工談話，結果發現遲到的現象降低了50%，所以昨天我們就講到了《論語》上孔子講的一句話，子曰：道之以政，齊之以刑，民免而無恥。道之以德，齊之以禮，有恥且格。孔子說你用政治、用法令、用規章制度去引導他，用刑法、用處分來整齊你的隊伍，有什麼效果呢？民免而無恥，就是人民不敢犯罪了，因為他害怕刑法，可是他沒有恥辱心，他不會以為犯罪造惡是一個可恥的事情，只是害怕你的刑法，不得不遵守。另外一個方面，道之以德，齊之以禮，你用德去引導他，去教育，用禮去規范他，讓他知道禮，人都有良心，都有良知，所以你把他的恥心煥發出來之後，他不會做惡事，他覺得做惡事可恥，公司對我這麼好了我還遲到我還好意思嗎？有恥且格，格是正了，所以禮和法，禮制和法制哪個好，我們不說哪個好你從這裡就能看到。我們不是說法制是不要的，是有用的。用處是民免而無恥，就是用教育，以教育為先，以法制作為輔助，這樣人民百姓既不犯罪又有恥辱心。 　　第四，智。智是智慧，就是你能夠認清事實的真相，有鑒別是非的能力。智慧其實是人人本有釋迦牟尼就告訴我們“眾生皆有如來智慧德相，但妄想執著而不能征得”，每個人都有像如來像佛一樣的智慧，圓滿的智慧，圓滿的德，圓滿的相貌，就是因為有妄想、有執著，我們原來講有自私、有欲望，障礙了我們的智慧。所以智慧不是從外面學來的，學來的你可能可以拿到博士學問、你可以是教授，你可以寫很多的論文，可能發表很多的著作，成為學者，那不是智慧，而是知識。智慧是流露出來的，遇到事情你就能鑒別是非，就能做出正確的抉擇，那是智慧。我們看到金融危機裡面有股市的危機，其實股市為什麼會出現危機呢？為什麼會崩盤呢？原因就在於沒有智慧，我原來是學金融的，美國有一個很好的雜志，我在上面發表了一篇文章，研究了美國自從1871年開始到最近，股市價格的走向。我們知道每一個股票價格裡面都含有一個所謂的基本價值。那麼基本價值是用預期的現金流量折算到今天的現值，我們用現值的公式計算出時間序列的現值，黃線代表了基本價值，紅線代表了真實的價格，這個是標准普爾指數價格。在138年間，我們看價格和價值的對比，假如一個股市是健康的、正常的，那麼價值應該等同於價格，價格是怎麼決定的呢？買賣雙方決定的，是市場的需求和供給決定的。價值是什麼決定的？是公司的預期現金流量，就是你將來要付多少錢，所以價值才體現了公司的業績，如果市場是正常的，價格不會偏離價值，如果偏離了價值，比如說偏離了價值的時候，投資過高了，股民就應該賣這個股票，所以價格又被壓回價值上來。假如價格低於價值就會引起很多的買單。所以市場如果健康、正常的、有效率的，價格和價值應該是等同的。但是你可以看到他們並不等同，價格的波動性遠超過價值的波動性。為什麼呢？我們從這裡看到，美國投資者的行為其實是一種盲目而沒有理性的，這個當然已經成為一個非常廣為接受的事實的。在金融學裡面有一種所謂的行為金融學專門研究過這個問題，其實經濟學裡面他們的假設，是每一個經濟人都理性，不會犯錯誤，不會做錯誤的決定，實際上不然，人們在不斷地犯錯誤，他非理性。其實非理性這個問題自從有股市以來就有這個問題，為什麼呢？這跟人有關，不是因為股市才這樣。 　　我們看歐洲股市第一次產生崩盤是1717年，當時中國還是康熙56年間。當時參加歐洲股市的做交易的有誰嗎？有牛頓，他也參加了交易，跟其他股民一樣，他也被套牢了，貨幣，梁啟超把這個崩盤稱為氣泡，跟我們現在的泡沫是很相像的。他說這個氣泡是很足以引以為戒的，他看了牛頓寫給他的朋友委托買股票的一封信就說到，這封信應該把它“藏之於國家大書樓，視為鴻寶，以為商務中人戒”，這說明什麼呢，我們知道牛頓是最有智慧的人也會做出這種事情，被套牢了。1929年，美國股市大跌，蕭條了，當時20世紀最著名的經濟學家凱恩斯也幾近破產。智慧和知識我們就看到區別在哪裡了。中國的股市發展並不落後於歐洲和美國，其實超前於美國，早在19世紀中國已經有股市了，在1872年，那時是清朝同治12年，9月2日中國股市崩盤，上海《申報》有一段評論：“今華人之購股票者，則不問該公司之美惡，及可以獲利與否，但有一公司新創、糾集股份，則無論如何，競往附股。”這個話不難懂，現在買股票的人盲目、瘋狂地在購買，也不看這個公司是好是壞，也不看到底是不是獲利，只要有一個公司新創、發了新股票你就競往附，就蜂擁而上。一百多年前的這段評論如果用到現在還挺適用，證明什麼呢？人們不斷地在犯錯同樣的錯誤，這是什麼呢，沒有智慧，其實沒有智慧不僅是在一個股票市場裡面，當我們看到一個企業家沒有智慧的時候可能會做出很多的錯誤，一個在房地產界《2008胡潤套現富豪榜》上，黃光裕以135億元的套現排在第一位，他曾經說過：“你的發展問題，看你是貪心多還是野心多，或者是霸氣多，再一個，看你有沒有那個膽量。”2008年11月因經濟犯罪被捕，今年4月29日自殺未遂。當然這個企業家他給我們的視線有一定的代表性，明朝有一位大師有一個《憨山大師勸世文》“榮華終是三更夢，富貴還同九月霜，老病生死誰替得，酸甜苦辣自承當。人從巧計誇靈琳，天自從容定主張，谄曲貪嗔真地獄，公平正直即天堂”。所以人生的價值在哪裡，我認識一個家族叫賴福金集團建了一個“福群”醫院，在2008面啟動典禮上，董事總經理賴葛芳女士發表了一個很長的演講，演講的大意是說，為什麼要建這個醫院呢？是滿足先父的願望，先父曾經想建醫院救人，也感謝母親的恩，所以“福群”福是來自父親的名字，群是來自母親的名字，用父母的名字給醫院命名。他也說到有捨才有得，萬般帶不去，唯有業隨身，為什麼不及早行善呢？ 　　有一段話很感人：人生永遠都是來也空空，去也空空，當我們去的那一刻，任誰也帶不走一分一毫！……有錢而不捨得用，與窮人沒兩樣，花在自己身上是享福，福盡悲來！但是若能取之社會而又能回饋社會，彼此感恩，樂於行善，讓這無常寶貴的生命價值重如泰山而不枉次生，這種一舉兩得而又造福人群一舉兩得的事情我們又何樂而不為呢？《弟子規：凡出言，信為先。詐與妄，奚可焉。論語說：人而無信，不知其可也，假如我們沒有誠信了你還能做什麼呢？ 　　李嘉誠是華人首富，他常常謹記他母親的教誨，他說經商如同做人，誠信當頭，則無危而不克了。李嘉誠14歲就擔負了家庭的重擔，這是一個孝順的孩子，出身貧寒，憑著自己的努力和智慧成為了華人首富，有一次陪著他的母親回到了家鄉，看到開元寺受到了破壞，他知道母親很想捐助修復這個寺院，他立即慷慨解囊，他致函給住持：“本人此次提出對貴寺重建稍盡綿力，緣於家磁信佛多年，體念親心，思有以略盡人子養志之責。”古人講人有父母如同木有本，水有源，一個人的事業能夠這樣成功確實是因為他有不僅是誠信，更有最根本的德行。所以大學裡面講：君子先慎乎德，有德此有人。企業現在最重要的是人才。有人此有土，不僅是包括房地產，還包括所有的資源，有土此有財，有財此有用。用在哪裡呢？不是用在自己的生活享受，而是用在回饋社會，造福人群，所以德者本也，財者末也。我們現在追求財富是追求之末，應該回歸到根本。這個根本當然和諧世界也要從根本做起。《孝經》子曰：“先王有至德要道，以順天下，民用和睦，上下無怨……”這就是我們現在所追求的，所提倡的和諧社會、和諧世界，怎麼來做呢？用孝道。夫孝，德之本也，教之所由生也。所以我們現在歸納起來一個根本，國家我們知道以人為本，企業也是以人為本，那麼人以德為本，德以孝為本。人有孝道了，他不論做什麼樣的事業，始終到最後是有所成就的，所以概括起來做一個小小的總結。我們商業界要重建中華倫理道德，這才是走出危機的出路，現在經濟學之父，英國的亞當•斯密於1776年出版了《國富論》，提出了“一只看不見的手”是市場；他還寫了《道德情操論》，他講到一個市場必須要有道德去引導否則這個市場也會出現危機，所以我們有另外一只手，就是道德，道德是什麼呢？就是仁義禮智信。這五指就像仁義禮智信五常一樣，孝道是德之本，所有的道德都是從孝道延伸出來的，所以我們要找到出路，我們要構建和諧的企業、和諧的商業、和諧的社會、和諧的世界必須要舉起這一只看不見的道德道義之手，我們必定能夠成功。謝謝大家！
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